Pętla kredytowa. Jak powstaje i dlaczego tak trudno ją przerwać
Aby zrozumieć, dlaczego uzyskanie konsolidacji chwilówek bywa tak trudne, warto najpierw przyjrzeć się temu, jak w ogóle powstaje pętla zadłużenia.
Spirala chwilówek rzadko pojawia się z dnia na dzień - najczęściej jest to proces, w którym krótkoterminowe pożyczki “na podreperowanie budżetu" stopniowo zmieniają się w stałe obciążenie, coraz trudniejsze do udźwignięcia przy typowych dochodach gospodarstwa domowego.
Mechanizm refinansowania i rolowania
Istotnym elementem wpadania w pętlę chwilówek jest mechanizm refinansowania. Gdy dłużnik nie jest w stanie spłacić pożyczki w terminie, korzysta z opcji przedłużenia spłaty lub zaciąga nową chwilówkę (często w innej firmie) po to, żeby spłacić poprzednią.
Każda taka operacja generuje dodatkowe koszty (prowizje, opłaty przygotowawcze, opłaty za przedłużenie), które w ogóle nie zmniejszają pożyczonego kapitału.
Jak firmy pożyczkowe sprawdzają klientów (z BIK i innymi bazami)
Instytucje pozabankowe (wbrew obiegowym opiniom) także korzystają z modeli oceny ryzyka. Choć w reklamach wciąż pojawiają się slogany typu “bez BIK", to w praktyce legalnie działające firmy pożyczkowe sprawdzają bazy dłużników, takie jak BIK czy rejestry BIG (KRD, ERIF, BIG InfoMonitor).
Różnica wobec banku polega przede wszystkim na większej tolerancji dla ryzyka tam, gdzie bank przy poważniejszych opóźnieniach w spłacie może od razu odrzucić wniosek, firma pożyczkowa czasem go zaakceptuje, jeśli klient ma stabilny dochód albo zabezpieczenie majątkowe.
Cena za wyższą akceptowalność ryzyka jest przenoszona na klienta w postaci znacznie wyższych kosztów - przede wszystkim wyższego RRSO oraz dodatkowych opłat.
W latach 2024-2025 polityka udzielania pożyczek w sektorze pozabankowym również się zaostrzyła. Firmy pożyczkowe mają obowiązek badania zdolności kredytowej klienta i coraz częściej raportują dane o zobowiązaniach do BIK, co ogranicza możliwość udzielania finansowania osobom całkowicie pozbawionym zdolności.
W praktyce oznacza to, że oferty “konsolidacji bez zdolności" w legalnym obrocie stają się rzadkością, a część zdesperowanych dłużników zaczyna szukać wsparcia w szarej strefie lub u prywatnych pożyczkodawców, co wiąże się z bardzo wysokim ryzykiem prawnym i utraty majątku.
Dlaczego konsolidacja w banku może być trudna?
Bankowa konsolidacja wydaje się idealnym wyjściem: niższe raty, dłuższy okres spłaty, jeden wierzyciel. W praktyce jednak dla klientów z negatywną historią jest bardzo trudna do uzyskania.
Rygoryzm wskaźnika DTI (Debt-to-Income)
Banki stosują wewnętrzne limity wskaźnika DTI (relacja rat do dochodu), które zwykle wynoszą ok. 40-50% dochodu netto. Dla osoby zarabiającej w okolicach płacy minimalnej oznacza to maksymalną ratę rzędu połowy wynagrodzenia, więc przy długu 70-100 tys. zł nawet kredyt na 10 lat często nie mieści się w tych widełkach.
Wykluczenie przez BIK i profil ryzyka
Aktywność w chwilówkach to dla banków czerwona flaga. Duża liczba zapytań kredytowych (np. z wielu firm pożyczkowych) obniża punktację BIK. Nawet bez opóźnień, 5-10 aktywnych chwilówek sygnalizuje utratę płynności. Opóźnienia powyżej 30 dni zazwyczaj prowadzą do odmowy.
Polityka wykluczeń sektorowych
Niektóre banki w ogóle nie konsolidują chwilówek, uznając je za zbyt ryzykowne - wolą przenosić kredyty bankowe. Wyjątki zdarzają się w ofertach specjalnych, ale wymagają braku opóźnień i wystarczającej zdolności, co dla osób w pętli zadłużenia jest rzadkością.
Powyższe parametry mają charakter orientacyjny. Aktualne RRSO, maksymalne kwoty i okresy spłaty należy każdorazowo sprawdzić w materiałach konkretnej instytucji lub w kalkulatorze online, a dostępność kredytu zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej klienta.
Pozabankowe opcje konsolidacji
Gdy kredyt konsolidacyjny w banku jest poza zasięgiem, wielu dłużników szuka ratunku na rynku pozabankowym. W praktyce pojęcie “konsolidacji" często przestaje oznaczać zamianę wielu drogich długów na jedno tańsze zobowiązanie, a staje się określeniem nowej, wysokiej pożyczki na spłatę starych zobowiązań - zwykle z dodatkowymi zabezpieczeniami po stronie klienta.
Konsolidacja z gwarantem (poręczycielem)
Jest to jeden z nielicznych mechanizmów, który może umożliwić pozyskanie finansowania osobie z bardzo złą historią kredytową, a nawet z zajęciami komorniczymi, bez obciążania nieruchomości. Istotą takiego rozwiązania jest przeniesienie głównego ryzyka kredytowego z zadłużonego na osobę trzecią - poręczyciela (gwaranta).
Poręczycielem zwykle zostaje osoba z dobrą historią kredytową, stabilnymi dochodami i realną zdolnością do spłaty zobowiązania. To jej wiarygodność jest oceniana przez pożyczkodawcę, a formalnym kredytobiorcą może być zarówno dłużnik, jak i poręczyciel, w zależności od konstrukcji produktu.
Na rynku takie rozwiązania były i są oferowane przez wybrane firmy pożyczkowe oraz pośredników współpracujących m.in. z SKOK-ami czy prywatnymi inwestorami, a kwoty finansowania często mieszczą się w przedziale kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Odpowiedzialność poręczyciela ma charakter solidarny, co oznacza, że w razie zaprzestania spłaty przez głównego dłużnika wierzyciel może kierować roszczenia bezpośrednio do gwaranta, zajmując jego wynagrodzenie lub majątek.
W praktyce często prowadzi to do poważnych konfliktów i utraty zaufania, dlatego takie rozwiązanie powinno być traktowane jako ostateczność i poprzedzone rzetelną analizą sytuacji obu stron.
Co musisz wiedzieć o pożyczce z gwarantem?
- Mechanizm działania
Istotą produktu jest przeniesienie ryzyka kredytowego z dłużnika na osobę trzecią - gwaranta. Gwarantem musi być osoba z czystą historią kredytową, stałym dochodem i zdolnością do spłaty zobowiązania. To on jest klientem, którego wiarygodność interesuje pożyczkodawcę - Dostępność rynkowa
Tego typu pożyczki są oferowane przez wybrane firmy pożyczkowe oraz pośredników współpracujących m.in. z niektórymi SKOK‑ami lub prywatnymi inwestorami. Kwoty finansowania zwykle mieszczą się w przedziale 25 000-60 000 zł, w zależności od zdolności kredytowej gwaranta - Ryzyka
Ryzyko finansowe i społeczne jest ogromne. Jeśli główny dłużnik przestanie spłacać (co jest prawdopodobne, biorąc pod uwagę jego historię), firma windykacyjna natychmiast uderza w gwaranta, zajmując jego wynagrodzenie. Dlatego jest to opcja, którą należy rozważać tylko w ostateczności
Pożyczki pod zastaw samochodu (przewłaszczenie na zabezpieczenie)
Dla osób posiadających samochód dostępne są pożyczki udzielane pod zastaw pojazdu. Pozwalają one uzyskać gotówkę bez jego sprzedaży, ale stanowią formę „"monetyzacji" majątku obarczoną wysokim ryzykiem.
Pożyczkobiorca przenosi własność (lub jej część) pojazdu na pożyczkodawcę na czas trwania umowy, co bywa ujawniane w dowodzie rejestracyjnym poprzez wpis współwłaściciela. Klient nadal korzysta z auta, ale w razie problemów ze spłatą wierzyciel może stosunkowo szybko przejąć pojazd zgodnie z postanowieniami umowy.
Firmy udzielające takich pożyczek zazwyczaj oferują 50-60% szacowanej wartości rynkowej samochodu, co oznacza, że przy aucie wartym około 40 000 zł klient może otrzymać 20 000-24 000 zł finansowania.
Ryzyko jest jednak w przypadku opóźnień w spłacie - pojazd może zostać przejęty i sprzedany, często po cenie niższej od rynkowej, a dłużnik traci środek transportu, co może utrudnić dojazdy do pracy i dodatkowo pogorszyć sytuację finansową. Całkowity koszt takich pożyczek często podnoszą liczne opłaty, np. za wycenę, ubezpieczenie, obsługę umowy czy czynności windykacyjne.
Pożyczki pod zastaw samochodu - w skrócie
- Konstrukcja prawna
Najczęściej stosowaną formą prawną jest przewłaszczenie na zabezpieczenie. Pożyczkobiorca przenosi własność (lub udział we własności) samochodu na firmę pożyczkową na czas trwania umowy. W dowodzie rejestracyjnym pojawia się wpis o nowym współwłaścicielu. Dłużnik nadal użytkuje auto
- Wycena
Firmy oferują zazwyczaj 50-60% rynkowej wartości pojazdu. Oznacza to, że zastawiając auto o wartości 40 000 zł, dłużnik może otrzymać pożyczkę rzędu 20 000 - 24 000 zł
- Zagrożenia
W przypadku braku spłaty, procedura przejęcia pojazdu jest błyskawiczna i pozasądowa (wynika z umowy przewłaszczenia). Firma sprzedaje auto, często po zaniżonej cenie, aby zaspokoić roszczenie. Dłużnik traci środek transportu, co może utrudnić mu wykonywanie pracy zarobkowej i pogłębić problemy finansowe. Dodatkowo, koszty takiej pożyczki (prowizje za wycenę, ubezpieczenie, opłaty manipulacyjne) są wysokie
Leasing konsumencki zwrotny. Dlaczego ryzykowny?
Szczególnej uwagi wymaga model leasingu konsumenckiego zwrotnego, który w ostatnich latach był wykorzystywany jako sposób obejścia limitów kosztów pozaodsetkowych przewidzianych w tzw. ustawie antylichwiarskiej.
Mechanizm polega na tym, że klient potrzebujący gotówki formalnie “sprzedaje" firmie swój sprzęt RTV/AGD (np. telewizor, lodówkę, smartfon) za określoną kwotę, przy czym jednocześnie podpisuje umowę leasingu tego samego sprzętu.
W praktyce otrzymuje niewielką kwotę gotówki, a w zamian zobowiązuje się do płacenia rat leasingowych za możliwość dalszego korzystania z tych rzeczy.
Całkowity koszt takiego finansowania bywa skrajnie wysoki. Przy kwotach 1000 zł rzeczywiste oprocentowanie (RRSO liczone jak dla kredytu konsumenckiego) może sięgać kilkuset procent rocznie, a suma wszystkich rat wielokrotnie przewyższa wartość otrzymanej gotówki i często także wartość samego sprzętu.
W decyzjach i komunikatach Prezesa UOKiK podkreślano, że łączenie pożyczki z leasingiem konsumenckim zwrotnym było wykorzystywane jako sposób obejścia ustawowych limitów pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego, przez co konsumenci musieli spłacać znacznie wyższe kwoty niż wynikałoby to z przepisów.
Z tego powodu leasing konsumencki zwrotny powinien być traktowany przez zadłużonych jako rozwiązanie obarczone bardzo wysokim ryzykiem - zarówno finansowym (bardzo drogie finansowanie), jak i prawnym. Co do zasady lepiej jest szukać innych, bezpieczniejszych form uporządkowania zadłużenia.
Leasing konsumencki zwrotny - w skrócie
- Mechanizm
Klient, który potrzebuje gotówki formalnie “sprzedaje" firmie swój domowy sprzęt RTV/AGD (telewizor, lodówkę, smartfon) za gotówkę. Następnie podpisuje umowę leasingu tego sprzętu, zobowiązując się do płacenia rat leasingowych za możliwość jego dalszego użytkowania - Analiza kosztów (RRSO)
Przykładowe wyliczenia wskazują, że przy kwocie finansowania 1000 zł, RRSO może wynosić nawet 299,5%, a całkowita kwota do spłaty wielokrotnie przewyższa wartość otrzymanej gotówki - Kontekst prawny
Model ten może służyć obejściu prawa i sztucznemu zawyżaniu kosztów kredytu ponad ustawowe limity. Dłużnicy powinni być świadomi, że jest to produkt skrajnie drogi i ryzykowny, a jego legalność jest kwestionowana przez organy nadzoru.
Wskazane wartości mają charakter orientacyjny i mogą różnić się w zależności od oferty konkretnej firmy, profilu klienta oraz zmian przepisów o maksymalnych kosztach kredytu.
Prawne narzędzia redukcji długu. Alternatywa dla konsolidacji
Zamiast szukać kolejnego finansowania, co przy braku zdolności kredytowej często jest po prostu nierealne, to dłużnicy mają możliwość skorzystać z narzędzi prawnych, które pozwalają obniżyć lub nawet umorzyć część istniejącego zadłużenia. To właśnie w tym obszarze najczęściej pojawiają się realne możliwości trwałego wyjścia z kryzysu zadłużenia.
Sankcja Kredytu Darmowego (SKD)
Sankcja Kredytu Darmowego daje konsumentowi prawo domagać się rozliczenia kredytu
w taki sposób, aby oddać wyłącznie wypłacony kapitał, bez odsetek i większości dodatkowych kosztów, jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki informacyjne.
Istota SKD
Jeżeli w umowie kredytu lub pożyczki brakuje wymaganych informacji (np. nieprawidłowo podano RRSO, nie opisano jasno zasad spłaty, pomylono całkowitą kwotę do zapłaty), konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z Sankcji Kredytu Darmowego.
W takim wariancie spłaca jedynie kwotę, którą faktycznie otrzymał do dyspozycji, natomiast odsetki, prowizje i inne opłaty nie są mu należne, o ile sąd uzna, że przesłanki z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim zostały spełnione.
W wielu umowach chwilówek duża część zadłużenia to koszty pozaodsetkowe - prowizje, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenia. Zastosowanie SKD może w praktyce obniżyć dług nawet o kilkadziesiąt procent, bo konsument rozlicza się wyłącznie z kapitału. To rodzaj “autokonsolidacji", czyli zmniejszenie salda długu poprzez zakwestionowanie nieprawidłowych kosztów, zamiast dokładania nowego kredytu. Skala korzyści zależy jednak od treści konkretnej umowy i oceny sądu.
Procedura
- Analiza umowy i dokumentów - umowę i załączniki warto przejrzeć z prawnikiem lub wyspecjalizowaną organizacją, ponieważ wiele wzorców pożyczkowych było już kwestionowanych w orzecznictwie sądów krajowych i TSUE
- Złożenie oświadczenia - konsument składa do kredytodawcy pisemne oświadczenie o skorzystaniu z SKD (zwykle listem poleconym)
- Spór sądowy - wierzyciele rzadko akceptują SKD “od ręki", dlatego sprawy często trafiają do sądu, gdzie linia orzecznicza jest coraz bardziej prokonsumencka, ale zawsze zależy od konkretnego stanu
- Terminy - z uprawnienia do SKD można co do zasady skorzystać w czasie trwania umowy albo w określonym ustawowo czasie po jej wykonaniu - aktualnie rok od dnia spłaty kredytu w pełnej wysokości
Upadłość konsumencka
Dla osób, których zobowiązania są tak wysokie, że nie ma realnej szansy na ich spłatę z bieżących i przyszłych dochodów, upadłość konsumencka może być narzędziem pozwalającym uporządkować sytuację i doprowadzić do częściowego lub pełnego umorzenia długów. Zmiany wprowadzone od 2020 r. ułatwiły dostęp do tej procedury, kładąc większy nacisk na ocenę sytuacji finansowej dłużnika.
- Dostępność
Obecnie wniosek o upadłość może złożyć każdy konsument, który jest trwale niewypłacalny, czyli od dłuższego czasu nie jest w stanie regulować swoich wymagalnych zobowiązań. Sąd bada, z jakich przyczyn doszło do zadłużenia (w tym, czy był to np. hazard lub świadome zaciąganie kolejnych chwilówek), ale co do zasady stopień zawinienia wpływa przede wszystkim na długość i warunki planu spłaty, a nie na samą możliwość ogłoszenia upadłości
- Proces
- Złożenie wniosku - wniosek składa się do sądu za pośrednictwem systemu Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ), opisując swoją sytuację majątkową, dochody i długi
- Syndyk i ochrona przed egzekucją - po ogłoszeniu upadłości majątek dłużnika przejmuje syndyk, a toczące się egzekucje komornicze zostają zawieszone lub umorzone, nie nalicza się nowych odsetek za opóźnienie
- Likwidacja majątku - jeśli dłużnik ma wartościowy majątek (np. mieszkanie), syndyk może go sprzedać, przy czym część środków przeznacza się na zapewnienie upadłemu środków na najem lokalu przez wskazany czas (zwykle 12-24 miesiące)
- Plan spłaty wierzycieli - sąd ustala plan spłaty dostosowany do realnych możliwości zarobkowych upadłego. Miesięczne kwoty mogą być stosunkowo niewielkie, a po wykonaniu planu (zwykle 3 lata, w trudniejszych przypadkach do 7 lat, jeśli dłużnik doprowadził do niewypłacalności swoim świadomym działaniem lub rażącym niedbalstwem) pozostała część długów podlega umorzeniu
Upadłość konsumencka jest szczególnie istotna dla osób bez istotnego majątku - w takim przypadku główną “ceną" jest czasowa kontrola sądu i syndyka nad finansami oraz obowiązek realizowania planu spłaty, natomiast korzyścią jest realna szansa na zakończenie wieloletniej spirali zadłużenia.
Na co uważać przy wyborze pomocy
Podmiotów reklamujące “oddłużanie" kuszą hasłami w stylu “gwarantowana spłata długów" czy “czyszczenie BIK".
Tymczasem w prawie nie ma gwarancji wygranej sprawy ani możliwości legalnego “wymazania" prawidłowych wpisów z BIK na życzenie klienta. Część takich firm pobiera z góry wysokie opłaty wstępne jedynie za “analizę sytuacji" lub przesłanie prostych szablonów pism, które same w sobie nie rozwiązują problemu zadłużenia.
Czerwone flagi, na które warto uważać:
- obietnice gwarantowanego wyniku (w tym “na pewno wygrasz w sądzie" albo “na pewno wyczyścimy BIK")
- żądanie pełnej płatności z góry przed podjęciem jakichkolwiek realnych działań
- brak możliwości kontaktu z konkretnym prawnikiem lub pełnomocnikiem odpowiedzialnym za sprawę
- namawianie do zaprzestania spłaty rat bez jasnej strategii prawnej i analizy ryzyka
- nacisk na szybkie podpisanie długoterminowej umowy bez czasu na spokojne przeczytanie warunków
Pseudo‑pożyczki oddłużeniowe
Część firm “oddłużeniowych" w rzeczywistości pełni rolę pośredników drogich pożyczek pozabankowych. Zamiast realnie negocjować z wierzycielami, proponują klientowi “kredyt na spłatę długów", który okazuje się kolejną wysoko oprocentowaną pożyczką.
W praktyce prowadzi to do pogłębienia spirali zadłużenia, bo suma zobowiązań rośnie, a koszty obsługi długu są jeszcze wyższe.
Jak rozpoznać rzetelną pomoc prawną?
Rzetelne wsparcie w sprawach zadłużenia zapewniają przede wszystkim adwokaci, radcowie prawni oraz wyspecjalizowane organizacje (np. fundacje), które jasno określają zakres usług i odpowiedzialności.
Taka pomoc polega na: analizie umów i dokumentów, przygotowaniu pism procesowych, reprezentacji przed sądem oraz prowadzeniu negocjacji z wierzycielami czy komornikiem.
Wynagrodzenie za profesjonalne usługi jest zazwyczaj oparte na przejrzystym cenniku (stawki za konkretne czynności) i niekiedy uzupełnione o element “success fee" - czyli dodatkowe honorarium uzależnione od efektu, np. od wartości umorzonych należności.
Najważniejsze tutaj jest to, że klient wie, za co płaci i ma podpisaną umowę z konkretnym prawnikiem lub innym specjalistą oraz otrzymuje pisemne informacje o ryzykach związanych z daną strategią, zamiast kupować ogólną obietnicę “wyjścia z długów".
Najważniejsze wnioski i dalsze kroki
Dla osoby po serii odmów w bankach najczęściej pozostają dwa kierunki działania.
Pierwszy to dalsze zadłużanie się w sektorze pozabankowym, które zwykle tylko pogłębia problemy i prowadzi do spirali kosztów oraz ryzyka utraty majątku.
Drugi to świadome wejście na ścieżkę restrukturyzacji prawnej i finansowej - wykorzystanie przysługujących uprawnień konsumenckich, negocjacji z wierzycielami i pracy nad domowym budżetem.
Rekomendacje
- Zatrzymaj spiralę
Nie finansuj starych chwilówek nowymi, bo przy wysokich kosztach pozaodsetkowych trudno jest z takiej spirali wyjść, a większość wpłat “idzie" w opłaty i odsetki, a nie w kapitał - Sprawdź umowy pod kątem SKD
Zanim spłacisz kolejną drogą chwilówkę, warto skonsultować umowę z prawnikiem, rzecznikiem konsumentów lub wyspecjalizowaną organizacją pod kątem Sankcji Kredytu Darmowego. W wielu przypadkach pozwala to ograniczyć dług do samego kapitału - Rozważ upadłość konsumencką przy skrajnym zadłużeniu
Gdy łączny dług znacznie przewyższa majątek i możliwości zarobkowe, upadłość może być legalnym sposobem na ułożenie sytuacji i umorzenie części zobowiązań, choć wiąże się z udziałem sądu, syndyka i planem spłaty - Ostrożnie z “ofertami specjalnymi"
Leasing konsumencki zwrotny na sprzęt AGD, wysokokosztowe pożyczki z gwarantem czy pod zastaw auta często wiążą się z bardzo wysokim RRSO i ryzykiem dla majątku lub relacji z bliskimi - takie rozwiązania powinny być traktowane jako ostateczność - Korzystaj z bezpłatnej pomocy
Zanim podpiszesz umowę z firmą oddłużeniową, skorzystaj z nieodpłatnej pomocy prawnej w swojej okolicy lub porad u rzecznika konsumentów. Pozwala to uniknąć opłat za usługi, które nie zawsze przynoszą realny efekt
Zamiast szukać “cudownego kredytu", który bez wysiłku przykryje wszystkie dotychczasowe długi, bezpieczniej jest ułożyć je na nowo: sprawdzić, czy część kosztów da się zakwestionować (SKD, klauzule abuzywne), ocenić sens upadłości konsumenckiej, negocjować ugody oraz równolegle zmienić sposób zarządzania budżetem domowym.
Połączenie narzędzi prawnych z konsekwentną pracą nad finansami daje większą szansę na trwałe wyjście z zadłużenia niż kolejne, coraz droższe pożyczki w bankach i instytucjach pozabankowych.
Jeśli po tym artykule widzisz u siebie sygnały pętli zadłużenia: mnożące się chwilówki, odmowy z banków, narastające poczucie chaosu, to nie musisz mierzyć się z tym samodzielnie.
Dlaczego warto skorzystać ze wsparcia eksperta Finreal?
W Finreal na co dzień pracujemy z klientami, którzy są w podobnej sytuacji: brak zdolności kredytowej w bankach, wysokie zadłużenie pozabankowe, presja windykacji i komornika.
Pomagamy uporządkować wszystkie zobowiązania, analizujemy Twoją sytuację finansową i wspólnie decydujemy, czy warto jeszcze szukać kredytu konsolidacyjnego, czy lepiej skupić się na innych krokach.
Więcej o tym, jak pracujemy z osobami bez zdolności kredytowej, znajdziesz tutaj: kredyt bez zdolności kredytowej - tam możesz też zostawić swoje dane kontaktowe, jeśli chcesz, żeby ekspert omówił Twoją sytuację indywidualnie.
O Autorze
Krystian Krasuski - ekspert kredytowy w Finreal
Z branżą finansową związany od ponad 10 lat. Krystian Krasuski to doświadczony ekspert kredytowy, specjalizujący się w pomocy klientom z trudną historią kredytową, w najtrudniejszych przypadkach kredytów konsolidacyjnych oraz w finansowaniu dla firm. Na co dzień pomaga osobom zadłużonym w odzyskaniu kontroli nad finansami, prowadząc przez proces konsolidacji kredytów i chwilówek oraz optymalizując ich zobowiązania finansowe.
Autor licznych artykułów eksperckich na temat zarządzania długiem, scoringu kredytowego i świadomego korzystania z produktów finansowych. W Finreal odpowiada za analizę sytuacji finansowej klientów. Dzięki dogłębnej wiedzy z zakresu analizy finansowej jest gwarantem najwyższej jakości usług i wyjątkowej skuteczności w działaniu. Stawia na transparentność i rzetelne podejście do każdego przypadku.
W swojej pracy kieruje się dewizą: "problem to okazja w przebraniu", to podejście pomaga mu patrzeć na trudności z perspektywy poszukiwania możliwych rozwiązań, zawsze z uwzględnieniem sytuacji klienta.
Jego podejście do klienta najlepiej oddają słowa: "nie ma dwóch identycznych sytuacji finansowych. Dlatego każdy klient zasługuje na indywidualne podejście i rozwiązanie dopasowane do jego realnych możliwości."
Masz pytania dotyczące swojej sytuacji kredytowej? Umów się na bezpłatną i niezobowiązującą konsultację z Krystianem.
● Telefon: +48 516 850 700
● Email: [email protected]
